孩子一出生，三件大事必须办：
起名字、上户口、办保险。
前两件事儿不难：起名字，查字典就行；上户口，去派出所就行。
唯独这办保险，让不少新手爸妈犯了难。
且不说五花八门的少儿医疗险、意外险和教育金，光重疾险就分好多种，不知道从哪里下手。
今天桐叔就详细给大家唠唠，少儿重疾险里有哪些门道？该怎么选？
少儿重疾险，怎么买？
· 保额一定要够高
孩子生病了，父母会面临三个方面的“账单”：
高昂的医疗费用
治愈后的复查以及康复费用
父母照看孩子的收入损失
很多父母看到了1，但是没有看到2和3。
事实上，2、3带来的经济损失不比1小。
所以，即使给孩子买了医疗险，解决了医疗费用问题，重疾险也不可忽视。
而且，保额一定要足够，能覆盖3-5年的家庭损失最好。
· 量入为出，灵活选择
家里经济条件比较好，建议给小朋友买终身重疾险，最好是多次赔付。
原因有两点：
一是，只要活得足够长，重疾险大概率都是用得上的；
二是，以作为托底，如果孩子将来身体变差了，或者理赔了，不至于没有保障了。
至于身故责任，则视情况而定。
如果保长期甚至终身，可以考虑加上，保障比较全。
但是如果只想保个短期，就没必要加。
因为小朋友既不赚钱也不养家，保障的重点应该是大病风险。
而且为了避免道德风险，银保监会也限制了儿童的身故保额：
10岁前，最高不能超过20万；
10-18岁，不能超过50万；
大多数重疾险对于身故责任的赔付也有年龄的区别：
（▲无忧人生2020条款）
18岁为限：
18岁前，赔保费
18岁后，赔保额
说来说去，这其实就是个预算问题，大家根据自己的情况，量力而行：
预算不多，就把钱花在刀刃上，尽量把保额买高；
预算充足，就给孩子保全点儿，身故、特疾还有多次赔都安排上。
· 关注特疾保障
小孩子高发的疾病和成年人是不同的，比如手足口病、白血病、脑膜炎等。
据国家卫健委统计，我国15岁以下儿童白血病发病率约为4~5/10万，18周岁以下每年新发患者约1.5万人，而且主要集中在2-7岁的年龄段。
得了这些高发的重疾，能多赔些钱，当然更好。
桐叔整理一下市面上热门少儿重疾险的特疾病种，如下：
（▲标红部分为三款都有的病种）
如果孩子不幸患了这些重疾，可以赔双倍保额甚至更多。
但是病种多，并不意味着赔付机会就大。
有的产品将一些成年人甚至是老年人才会得的疾病塞进少儿特疾的病种中充数，还变相提高了保费，不仅多花了钱，还得不到应有的保障。
好的特疾保障，桐叔认为，要满足以下3点：
高发病种覆盖全
理赔条件宽松
赔付门槛低
就这3点，我们来详细讲讲：
第一点：高发病种覆盖
上文中，我们讲过少儿特疾与成人特疾是不一样的，有些疾病在儿童身上的发病率要远远高于成年人，比如白血病、手足口病等。
根据研究表明，少儿高发的重疾主要有16种，我们选取了一些热门产品的高发疾病的覆盖和赔付情况进行对比：
可以看到，几款产品对于高发疾病的覆盖是比较全面的。
就病种而言，妈咪保贝仅溶血性尿毒综合征一项没有覆盖，其他两款产品都覆盖了；
就赔付比例而言，妈咪保贝和开*小保贝可以赔双倍，嘉*保可以赔2.5倍。
第二点：理赔条件
光病种覆盖全，是不够的。
如果合同中有这个疾病，但是理赔条件非常严，依然得不到赔付。
举个例子，严重I型糖尿病，不同产品的赔付条件差别就很大：
（▲开心小保贝条款）
（▲妈咪保贝条款）
开心小保贝，要求满足三条：
持续依赖外源性胰岛素至少180天；
有检测异常和明确诊断；
至少出现1项后遗症。
三条必须同时满足才能赔，但是妈咪保贝只用满足前两项即可。
第三点：赔付门槛
主要是年龄限制。
有些少儿特疾必须在特定年龄前确诊才能赔付，有的是18岁，有的是20岁：
（▲嘉贝保特定疾病保障）
有些疾病并不能在早期就及时发现。
比如某些先天性心脏病，在疾病早期与正常人无异，到病情发展到晚期才出现明显症状。
如果没有及时确诊，那么即使罹患了合同中约定的特疾，也没法赔。
如果对于特疾的理赔没有年龄限制，那自然是最好的：
（▲妈咪保贝条款）
因此，我们可以总结出，一款好的少儿重疾险要满足这些条件：
市场上少儿重疾险不少，但是要满足以上所有条件的才能称得上优秀。